密码极客

用上数字人民币之前 你必须搞懂这三个问题

密码朋克密码朋克 2021-03-10 40,418 次 收藏0

问题一:和微信、支付宝有何不同?

在内测体验中,一些消费者表示数字人民币的支付体验和微信、支付宝类似。那么,它们到底有什么不同?

简单而言,数字人民币是钱,微信和支付宝是钱包,它们并不在一个维度上。

作为钱包,微信和支付宝里的“钱”是需要充值的,充值的来源是消费者所绑定商业银行账户里的存款货币,所以这些“钱”本质上对应的还是传统的实体货币。而未来,钱包中会多出一个选项——数字人民币。

数字人民币是独立于实体货币的另一种“钱”,它不需要关联银行账户,主要用来替代流通中的现钞和硬币,功能和现金一样。你可以把它当作以往你放在钱包中的一张张钞票,只是形态是数字化的。

当然,这种数字化的“钱”也需要有数字化的钱包来储存和使用,目前有软硬之分。软钱包包括专属的数字人民币APP等,不需要强制绑定银行账户,但也可以使用银行卡对钱包进行充值。此外,微信和支付宝也会成为数字人民币的第三方软钱包。硬钱包则有卡片等多种形态,支持收付款双方在无网络或信号不佳的地方,通过“碰一碰”方式完成双离线支付。

很多人都关心,把数字人民币放在软钱包或硬钱包里,会有利息吗?想象一下,你过去在钱包里装着一些现金,这些现金会产生利息吗?显然不会。既然是对现金的替代,那么数字人民币就不会产生任何利息收入。想要有利息,还是需要把数字人民币存入银行,或者放进余额宝等货币基金。

尽管从体验而言,数字人民币和以往的移动支付区别不大。但目前有一些地方不支持微信和支付宝付款,而数字人民币属于法定货币,具有无限法偿性,也就是说,任何机构或个人都不能拒绝接受数字人民币。在那些只认现金的商户,数字人民币的体验可能就要优于微信和支付宝了。

问题二:和 比特币 一样吗?

近期比特币涨幅巨大,有消费者好奇,数字人民币可以投资吗?

实际上,比特币和数字人民币完全是两个不同的概念。

虽然名曰为币,但比特币实质上是一种去中心化的民间虚拟商品或资产,采用了挖矿的模式进行发行产出,没有单一的发行方,没有统一的监管方,只是依靠区块链上的各个节点来保证系统正常运行。比特币没有任何的货币属性,由于其每天价格起伏波动太大,根本无法充当合格的一般等价物。

数字人民币则是真正的货币,其背后是国家信用,与传统人民币现钞价值是1:1的对应关系,具有法偿性。它和传统纸币一样,只能由央行统一发行,也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系,即人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。重要的是,基于央行宏观审慎和货币调控职能,数字人民币会采用中心化的管理模式,这与比特币的去中心化特点完全不同。

此前,网络上出现了一些所谓投资数字人民币的骗局,将一些虚拟加密资产冠以DC/EP等名号,宣称数字人民币已经面市,引诱公众投资,涉嫌诈骗和传销。广大公众一定要注意不能混淆两个概念,避免上当受骗。

问题三:为什么要推出数字人民币?

近年来,人民银行稳步推进数字人民币的研发试点工作,背后有其深意。

从宏观层面来说,在加密资产和全球性稳定币的挑战下,这是一种积极应对。人民银行副行长范一飞曾撰文表示:“近年来, 比特币 、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。因应这一形势,国家有必要利用新技术对M0进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。”此外,数字人民币将大大便利人民币的跨境清算,更好助力人民币国际化进程,同时有利于人民银行在传导货币政策时,有的放矢更加精准。

从中观层面来说,一方面,数字人民币可以提高对资金流动的监管能力。数字人民币采取可控匿名机制,人民银行掌握全量信息,可以利用技术分析交易数据和资金流向,防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。但同时,人民银行明确表示,这些追溯是可控的,用户的隐私并不会受到侵犯。另一方面,纸质人民币在流通过程中容易损坏,一直需要补充和发行,同时防伪技术需要不断提高,所以货币发行成本一直居高不下,而数字人民币的出现无疑将大大节省这一成本。

从微观层面来说,数字人民币也将进一步提高电子支付的效率和普及度。不少小店以前有一种观点——手续费太高,不能为银行、微信和支付宝打工。过去,客户刷信用卡店家要付手续费,而支付宝们提现手续费一样不可避免。现在数字人民币一方面不收手续费,另一方面实时到账,有助于提高商户资金周转效率,解决中小企业流动性问题。

最后还要明确的是,数字人民币的出现,并不会让现金立刻消失。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在公开场合表示,只要老百姓有使用纸钞的需求,人民银行就不会停止纸钞的发行。所以,在很长一段时间内,现金和数字人民币将一直共存。

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